J'y comprends rien !

Crédit conso, crédit revolving, rachat de crédits, etc. Qu'est-ce que ça veut dire ? Quelles sont les différences ? Qu'est-ce qu'il me faut ?

Lorsque vous tapez le mot "crédit" dans Google, les réponses apportées ont de quoi laisser perplexe : on vous propose des banques (Crédit Agricole, Credifina, Crédit Mutuel, LCL), on vous propose du rachat de crédits, des prêts personnels, des organismes de crédit qu'on voit à la télé (Cetelem, Sofinco, Cofidis) et d'autres sites dont on ne sait pas très bien ce qu'ils proposent. Comment s'y retrouver ?

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D'une part, il faut éclaircir le vocabulaire. Certains mots ou expressions recouvrent la même chose, tandis que d'autres très proches parlent de choses très différentes. Petit tour rapide.

Le crédit classique ou prêt personnel

Lorsqu'on vous parle de crédit, de prêt personnel, ou d'emprunt, la plupart du temps, on vous parle de la même chose. De même, un prêt personnel (nous vous recommandons aussi de lire cet article), peut s'identifier avec un crédit auto/moto, un crédit travaux, etc. Dans tous les cas le principe est le même : on vous prête une certaine somme que vous remboursez chaque mois.

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Néanmoins, certains organismes segmentent leur offre pour vous proposer des conditions particulières selon que vous choisissiez un crédit auto ou un crédit travaux par exemple.

Le crédit immobilier

Seul le crédit immobilier se différencie réellement. En effet, le montant n'est pas le même lorsqu'on contracte un prêt pour un bien immobilier et pour s'offrir des vacances au soleil. Il faudra alors s'adresser à des acteurs différents.

En revanche, il ne faut pas confondre le crédit avec le crédit revolving et le rachat de crédit.

La réserve d'argent ou crédit revolving

Le crédit revolving est exactement la même chose que la réserve de crédit, réserve d'argent, le crédit permanent ou le crédit renouvelable. Il est aussi souvent directement appelé credit conso ou crédit à la consommation. En effet, comme l'on peut emprunter de petites sommes via les réserves de crédit, il sert souvent à financer divers achats de consommation courante : TV, ordinateur, vacances, projets divers etc.

Techniquement, la différence avec le crédit classique est subtile. Lorsque vous contracter un crédit classique, vous récupérez un certain montant (disons 3000 €), et ensuite pour remboursez par mensualités fixes (par exemple 80 €). Dans le cas de la réserve d'argent, la société de crédit vous ouvre un compte qui contient une somme d'avance. Cette somme se renouvelle en permanence selon ce que vous remboursez. Ce procédé permet d'avoir toujours de l'argent à disposition. En outre, le processus est très discret, et vous faites vraiment ce que vous voulez de cet argent.

Le rachat de crédits

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, ou restructuration de crédits a une vocation très différente. Cette solution financière s'adresse à des personnes qui ont déjà contracté plusieurs crédits. Imaginons : vous avez un crédit immobilier, un crédit auto, et un crédit conso qui a servi à financer vos dernières vacances. Malheureusement, en attendant de terminer le remboursement de l'argent des vacances, votre budget quotidien s'est trop resseré. A une époque où le pouvoir d'achat est devenu est si important, le rachat de crédits peut vous aider.

Lorsque vous faites un regroupement de vos emprunts, une société se charge de prendre contact avec vos interlocuteurs (votre banque, l'organisme de crédit conso...etc), et leur rachète vos crédits. En fin de compte, elle transforme votre triple remboursement en un remboursement unique. Ensuite, elle allonge la durée du remboursement, mais en échange, vous avez beaucoup moins d'argent à sortir chaque mois. Vous pouvez retrouver un pouvoir d'achat décent. De plus, comme cette société a un fort pouvoir de négociation, elle peut même faire baisser le montant total à rembourser !

Et les comparateurs dans tout ça ?

Les comparateurs de crédits ne vendent généralement pas directement de crédit. Ils vous offrent deux services :

• Vous informer, et vous aider à vous y retrouver au travers de leurs nombreux guides
• Plutôt que de faire de fastidieuse recherches, ils vous proposent un accès aux meilleures offres de crédit en ligne au même endroit.

Vous êtes désormais armé(e) pour faire vos demandes de crédit !